¿Crédito hipotecario sin enganche?
¿Cierto o sólo un mito en crédito hipotecario sin enganche?
El crédito hipotecario más económico que ofrece la banca en México bajo el esquema de cero enganche es el de Banorte, al implicar un CAT de 12.19%. Con un costo más alto se ubican los de BBVA Bancomer, HSBC México, Scotiabank y Banamex.
Con base en un ejercicio simulado, donde el crédito es de 1 millón de pesos y a un plazo de 15 años, se tiene que el CAT de BBVA Bancomer es de 12.74%, el de Scotiabank de 12.95% y de HSBC de 14.17%, todos sin apoyo del Infonavit o Fovissste.
El de Banamex es de 15%, sin embargo, sólo lo tiene para plazos de 20 años y se calcula para un crédito de 170,000 pesos.
Lo que si es de resaltar, es que todos los programas tienen un cobro inicial, ya sea de apertura, el avaluó de la vivienda, cobros de investigación. Por lo que no existe hasta ahora un crédito hipotecario donde el cliente no desembolse dinero.
En los casos de HSBC, no se cobra la comisión de apertura, administración y prepago, mientras que Banorte y Scotiabank tienen la comisión de apertura de manera financiada a lo largo del crédito. Sin embargo, todos los demás lo aplican, un costo que va del 2.25% a 3.0% del valor del crédito.
Lo anterior deja claro, que en el cero enganche se traduce en el desembolso de otros pagos iniciales, lo que puede llegar a confundir a los clientes al contratar una hipoteca en estos programas.
Sin embargo, las particularidades de cada crédito pueden variar mucho dependiendo de cada banco. Por ejemplo en el caso de Scotiabank se tiene una tasa inicial del 11.30% anual y de hasta 12.75% en Bancomer. Sin embargo, excepto HSBC, todos tienen planes de pagos para clientes cumplidos, donde a cierto periodo de años, se va disminuyendo la tasa de interés.
Asimismo, el pago que hacen los clientes, por cada mil pesos que les presta el banco es muy heterogéneo, va desde 9.79 pesos en el caso de Banamex hasta 11.25 pesos en Scotiabank.
Aunado a todo esto, se debe contemplar que el pago por cada mil pesos de crédito pueden ser más altos en algunos casos si se está o no con los apoyos de Infonavit y Fovissste y que de eso también depende el monto financiado, en donde sólo Banorte tiene el esquema de dar el 100% si no se está con estos apoyos (al calificar el nivel crediticio que tiene el solicitante).
Las personas tendrán que realizar una exhaustiva investigación de qué es lo que más se ajusta a sus necesidades y a su capacidad de pago, ya que muchas de las veces no se tienen las páginas de Internet que expliquen estos créditos o no son lo suficientemente claras para una persona que no está familiarizada con los términos y los cobros.
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