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Crece el uso de créditos hipotecarios para pagar gastos de consumo
Las estadísticas oficiales reflejan un fuerte crecimiento de la cantidad de dinero que ponen a disposición de sus clientes los bancos y las cajas de ahorros con garantía hipotecaria. Esos créditos, sin embargo, no se destinan a adquisición de una vivienda, sino a otros menesteres, como de consumo por ejemplo.
Las cifras son elocuentes. El saldo vivo de los créditos con garantía hipotecaria que no se destinan a la compra de una vivienda asciende ya a 42.366 millones de euros, una cifra todavía pequeña frente al total, pero que representa un aumento del 25% respecto al año anterior, más del doble de lo que está aumentando el crédito hipotecario. El crecimiento se puede visualizar a través de otra estadística. La cifra se ha duplicado respecto a los 22.317 millones que se registraban hace apenas tres años, lo que da idea de la velocidad de crecimiento de esta fórmula ‘heterodoxa’ de financiación familiar.
La ventaja que tiene para los hogares este tipo de créditos es evidente. El tipo de interés del crédito al consumo es muy superior, y de ahí que sea preferible pedir el dinero a los bancos poniendo como garantía la vivienda en propiedad. La fórmula es empleada habitualmente cuando faltan pocos años para amortizar el préstamo, y normalmente se usa para financiar gasto corriente, lo que introduce un problema desde el punto de vista fiscal.
La actual Ley del IRPF sólo permite deducirse en la cuota del impuesto lo satisfecho por la compra de la vivienda habitual, pero no gastos de reformas del hogar, la adquisición de una plaza de garaje ni mucho menos un viaje de ocio o la compra de un vehículo. Se trata de un viejo problema que la Agencia Tributaria ha querido abordar en la última reforma fiscal, y eso explica que en el actual impreso del IRPF los declarantes tengan la obligación de detallar lo satisfecho por amortización del préstamo. Con esta vía, se pretende cercar el fraude que supone deducirse en el IRPF la financiación de gastos corrientes.
Como sucede en general en el mercado hipotecario, las cajas de ahorros han ido mucho más allá que los bancos en este tipo de préstamos. De los 42.366 millones de euros concedidos, nada menos que dos terceras partes (26.090 millones) están en manos de las cajas de ahorros, mientras que una pequeña parte corresponde cooperativas de crédito y establecimientos financieros de crédito.
Esta fórmula de financiación de los hogares se ha extendido en los últimos años en algunos países anglosajones, particularmente en EEUU, donde buena parte del consumo depende del dinero que dan los bancos a las familias a cambio de alargar la vida del préstamo, lo que encarece los costes financieros.
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