Aspectos Cualitativos Del Análisis De Créditos

Es importante dominar los aspectos cuantitativos, pero no es suficiente. No saca nada un acreedor con dominar con lujo de detalles los estados financiero de un cliente, si no sabe por ejemplo que están instalando una fabrica del mismo rubro de una nueva tecnología que dejaría obsoleta a toda la competencia para ese cliente la variable clave más que sus balances será ese nuevo competidor
El análisis de los aspectos o información cualitativa es uno de los aspectos más importantes y al mismo tiempo más difíciles de revisar de una empresa, su dificultad se debe a que son aspectos subjetivos, como el caso de la capacidad del ejecutivo, o la eficiencia de un sistema gerencial, son importantes porque de ellos depende la gestión de una empresa

Definición y análisis general del negocio del cliente

Aquí es muy importante analizar las actividades que realiza la empresa, determinar qué porcentaje representa cada una de ellas con respecto del total de las actividades. Entender bien el negocio en que están metidos. Por ejemplo una tienda de electrodomésticos que vende a plazo, puede que su negocio sea más bien financiero que la venta de determinados productos.
Cualquier debilidad en estos factores puede tener fatal incidencia en el resultado de la gestión, del mismo modo cualquier fortaleza en estos factores debe ser detectada y explotada

• Insumos: procedencia, dependencia, transporte y abastecimiento, estabilidad del mercado proveedor, características de las negociación, prestigio de proveedores

• Factores externos: , dependencia respecto a las políticas económica, tanto de la empresa como de sus distribuidores y proveedores, mercado internacional, tendencia de la industria, etc.

• Producto: calidad, tipos y sus características, dependencia de algún producto especias, sistema de distribución

• Relaciones inter empresas: competencia, participación en otras empresa, calidad y tamaño de la competencia, participación de mercado, relación comercial, etc.

• Ciclo productivo: este ciclo dependerá del tipo de negocios que fija plazos y condiciones de la organización interna, de su capacidad de proceso productivo, de su nivel tecnológico.

Historial de la empresa y/o del sujeto o cliente

Uno de los factores de importancia para el éxito del negocio es la experiencia, por ello se debe saber: cuantos años lleva en el negocio, la evolución de la empresa en cuanto a propiedad y actividad, los hechos más relevantes de su historia. El tipo de sociedad.

Mientras mayor duración haya tenido la empresa mayor posibilidad de sobreponerse ante situaciones difíciles, ya que en el pasado habrá tenido situaciones difíciles similares y podrá aprovechar esa experiencia.

• Dueños (Propietarios, accionistas):

o nombre y porcentaje de propiedad
o capacidad empresarial, conocimiento del negocio, experiencia
o honestidad e integridad
o otras actividades de los principales dueños
o situación patrimonial de los principales dueños, en el caso de pequeñas empresas en que la solvencia patrimonial de los dueños es casi el único respaldo
o negocios en los que hayan participado los dueños en el pasado
o grado de entendimiento entre los accionistas
o grado de compromiso entre los accionistas
o autonomía y administración con respecto a los dueños

• Administración

Es muy importante conocer y detectar con anticipación las variaciones del mercado para poder tomar decisiones correctas. Una administración eficiente y dinámica será determinante para el logro de los objetivos. En este esquema es bastante peligroso el antiguo concepto de empresa familiar (estas son típicas de nuestro país) en que los cargos de importancia se entregaban a parientes, sin importar el grado de conocimiento. A continuación puntos a considerar tomar en cuenta al momento de tomar un riesgo con este tipo con estas empresas:

o Sr. Fundador: Creador Irremplazable
o Persistencia de criterios utilizados
o Velocidad de respuesta (alta en áreas operativas y muy baja en decisiones estratégicas)
o Carencia de Información de Gestión (Gasto / inversión)
o Debilidad Competitiva
o Toma de decisiones emocionales
o Conflictos familiares
o Sucesión
o Designación de cargos a dedo y no por méritos propios
o
Para analizar la administración deberá obtener una nomina de los ejecutivos, con sus cargos, estudio, edad, experiencia en el negocio, seriedad, etc. (esos datos generalmente están en la hoja de información básica solicitada al cliente por lo que debe de estar bien llenada).
Debe quedar claro que la administración es clave para la empresa, si no hay gente competente no puede aceptarse un crédito

• Capacidad empresarial

La capacidad empresarial es la persecución de oportunidades a través de las innovaciones, creatividad y duro trabajo. La capacidad empresarial es un enfoque que puede existir en cualquier empresa, sin embargo se da con mucho más frecuencia en instituciones chicas y pocos burócratas
El tamaño de la empresa influye adversamente en la capacidad empresarial. En una empresa chica si se ocurre una idea se puede implantar de inmediato. En una empresa grande debe convencer primero a una larga lista de personas.

En general los empresarios se pueden clasificar en cuatro tipos:

o Burócrata: este tipo de empresario percibe las oportunidades ni las posibilidades de cambio, refiere mantener intacto su status quo
o Empresario administrador de recurso: en general se dedica a administrar de forma más eficiente los recursos que se han acumulado. Si ha arriesgado en el pasado y ha obtenido recompensa por el prefiere ya no seguir arriesgando.
o Empresario con capacidad empresarial: es aquel que tiene la capacidad y el deseo de reconocer oportunidades que significan posibilidades de un futuro mejor
o Promotor: es aquel empresario impulsado constantemente por la percepción e implementación sin ningún tipo de análisis de diferentes oportunidades. Es la persona revolucionaria aunque poco persistente
Sin duda alguna las empresas que tendrán mayor éxito son aquellas cuyos ejecutivos actúan con capacidad empresarial.

• Organización

La estructura organizacional no solo contempla el organigrama, sino también:

o Sistemas gerenciales
o Sistemas de información
o Canales de comunicación
o Objetivos y metas
o Políticas y procedimientos
o Recursos humanos

• Abastecimiento

Es fundamental tener continuidad en el abastecimiento de materias primas. Esta seguridad podrá tener dependencia de un solo productor, por ello será necesario diversificares en cuando a los proveedores. Ello es específicamente critico cuando se trata de materia prime importada desde el grado de manejo es mejor.

• Producción

Es necesario tratar de entender y conocer algo más sobre el proceso productivo de cada empresa. Entre ellos se destacan tres aspectos: planta, equipos e instalaciones y producción de la planta.

• Análisis sectorial

Es importante tener en cuenta lo siguientes aspectos de suma importancia al analizar el sector al que pertenece el cliente

o Perceptivas y/o económica del país
o Dependencia del sector con respecto a variaciones de la política económica
o Evolución del sector durante lo últimos años. Grado en que ha sido afectado por diferente cambios qu puedan haber ocurrido
o Características del sector: su desarrollo, características tecnológicas, sus fortalezas o puntos débiles, como afecta la inflación a sus ventas y a sus costos, etc.
o Industria naciente, en crecimiento, madura o muriendo
o Barreras de entrada al sector. Si han entrado recientemente nuevas empresas al mercado, cuantas, etc
o Competencia de productos sustitutos o existencia de productos complementarios.
o Tamaño del mercado e identificación ( estratos sociales, geográficos, etc.)
o Si existe sobre capacidad instalada den las industria
o Si el rubro es de precios muy fluctuantes
o aspectos de comercio exterior relativos al sector si se importan productos finales o materias primas, si a la vez se exporta parte de lo producción del rubro
o si el sector tiene alguna ventaja comparativa clara. Si es intensivo en el uso d emano de obra o de alguna materia prima o de alguna tecnología muy especial.
o Perspectivas del sector.

• Situación del mercado de la empresa

o Competencia
o Ventas
o Estrategia comercial
o Investigación de mercado
o Posicionamiento
o Precios
o Plaza
o Promociones, etc.

• Consideraciones importantes para el análisis FODA (DOFA)

DOFA (en inglés SWOT), es la sigla usada para referirse a una herramienta analítica que le permitirá trabajar con toda la información que posea sobre el negocio, útil para examinar las Debilidades, Oportunidades, Fortalezas y Amenazas.

Este tipo de análisis representa un esfuerzo para examinar la interacción entre las características particulares de su negocio y el entorno en el cual éste compite. El análisis DOFA tiene múltiples aplicaciones y puede ser usado por todos los niveles de la corporación y en diferentes unidades de análisis tales como producto, mercado, producto-mercado, línea de productos, corporación, empresa, división, unidad estratégica de negocios, etc). Muchas de las conclusiones obtenidas como resultado del análisis DOFA, podrán serle de gran utilidad en el análisis del mercado y en las estrategias de mercadeo que diseñé y que califiquen para ser incorporadas en el plan de negocios.

El análisis DOFA debe enfocarse solamente hacia los factores claves para el éxito de cualquier negocio. Debe resaltar las fortalezas y las debilidades diferenciales internas al compararlo de manera objetiva y realista con la competencia y con las oportunidades y amenazas claves del entorno.
La Globalización es un concepto importante que debe tomarse en cuenta al momento de analizar un crédito ya que actualmente el mundo está sufriendo la Globalización de las economías y de las empresas en general que pueden favorecerlas o perjudicaras por no estar debidamente preparadas.

• Globalización

Este es un término muy utilizado en los últimos tiempos y del cuales son víctimas muchas empresas y piases subdesarrollados que no están preparadas para este cambio globalista y/o fusión frecuentes de grandes compañías y que están dejando obsoletas a otras.

Global.- es el término mundial como una designación neutral. Internacional, se aplica a cualquier cosa que tenga que ver con negocios fuera del país de origen; una estrategia multi local tarda la competencia en cada país o régimen aisladamente, mientras que la global enfoca a los países y las regiones conjuntamente en forma integrada.

El aumento de la competencia extranjera es por sí mismo una razón para que los negocios se globalicen, a fin de adquirir tamaño y destrezas que les permitan competir más eficazmente. Pero una motivación aún mayor para la globalización es el advenimiento de nuevos competidores globales que se las arreglan para competir sobre una base global integrada.

La globalización puede causar gastos administrativos cuantiosos por el aumento de coordinación y por la necesidad de informar e incluso por el aumento de personal, además de que puede reducir la eficiencia o eficacia de la administración en cada país si la excesiva centralización perjudica la motivación local y hace bajar la moral.

La estandarización de productos puede dar por resultado un producto que no deje clientes plenamente satisfechos en ninguna parte. Integrar medidas competitivas puede significar sacrificio de ingresos, de utilidades o de posición competitiva en algunos países.

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