El primer cheque “fue enviado” pero nunca llegó. Y lo mismo sucedió con el cheque con el cual repuso el primero.

Solución 3

No permitas que te vuelva a “enviar” otro cheque. Dile al cliente que mandarás a una persona de confianza a su oficina hoy por la tarde para recoger el dinero e insiste en que los pagos se hagan mediante cheque certificado o transferencia electrónica inmediata.

“Francamente a estas alturas pienso que se trata de un mentiroso, Y una vez que alguien ha perdido la credibilidad para ti, tienes que ponerle un alto”, opina Harms, experto en cobranza.

Aún así, sugiere que mantengas tu temperamento bajo control: “No dejes que el deudor saque a relucir tu peor parte. Si te gana la ira y le cuelgas el teléfono, estás perdido”.

Wideman coincide en que aunque no resulta productico perder el control, es este punto tienes que llamar a tu cliente y hacerle ver que falló en el cumplimiento de sus compromisos. No importa si ello echa por tierra el lazo entre ambos. “Si n o te pagan, no son buenos clientes”.

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El cliente se disculpa argumentando que asuntos personales le impidieron mantenerse al corriente.

Solución 2

Todos tenemos que lidiar con problemas serios que pueden distraer nuestra atención de la forma en que marcha la empresa. Ante esta situación, ten cuidado con el uso de la frase “negocios son negocios”, aconseja Harms. Las relaciones con los clientes generalmente se basan en un cierto sentido de conexión personal y es importante reconocerlo, pero sin dejar que la relación supere la necesidad de recibir tu pago.

El especialista también asegura que “hay que encontrar la manera de darle prioridad al pago, incluso cuando el cliente tenga problemas personales”. Para ello sugiere elaborar una solicitud de pago que refleje tu preocupación, pero que al mismo tiempo le recomiende al cliente no agravar sus asuntos personales creando problemas de crédito y de negocios.

Alan Hauff, director del Centro St. Louis de Desarrollo de Tecnología y Pequeñas Empresas de la Universidad de Missouri, sugiere a los dueños de pequeños negocios que no traten de impresionar a sus clientes al decirles que un retraso de 30 días en la fecha de pago no les causará ningún problema. “Aprende a darle la vuelta a la conversación, y encamínala hacia el asunto principal, que es convencerlo de que a ambos les conviene mantener la relación”.

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La Factura tiene 25 días de retraso y ahora tu cliente pide una restructuración de su esquema de pagos.

Solución 1

Los especialistas en temas de cobranza aconsejan que, si puedes evitarlo, no te conviertas en el banco de tu cliente.

Una mejor solución es presentar opciones alternativas, por ejemplo, pago con tarjeta de crédito (personal o empresarial).

“Si tienes una orden de pago de %5,000 o $10,000 y el deudor no quiere cubrir el monto con su tarjeta de crédito, estás en problemas”, dice Steve Wideman, vicepresidente ejecutivo del servicio de cobranza de Credit Control LLC. “Esto es señal de que definitivamente no podrás cobrar, ya que si esta persona no está dispuesta a cargarlo a su propia tarjeta, entonces es un hecho que no tiene la certeza de que tendrá dinero para pagar”.

Si aceptas una reestructuración a plazos, pregunta por preguntarle a tu cliente qué causó el retraso y escucha con cuidado la respuesta. “Ésta te dará pistas acerca de su situación y la forma en que lo afecta”, opina Steve Harms, coautor del libro Manual de crédito y cobranzas para idiotas, quien agrega: “Si en verdad el deudor enfrenta problemas serios, probablemente sí puedes establecer un esquema a plazos y fijar el primer pago para hoy mismo”. Insistir en “hoy” es la clave, afirma el experto, “es una prueba contundente para saber si el cliente miente”.

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Se le llama amortización a cada uno de los pagos que se realizan para saldar la deuda hasta el fin del plazo acordado, incluyendo el capital e interés correspondiente. Usualmente se habla de amortización de capital y en este caso se refiere al pago de la parte del capital que compone la cuota.

AMORTIZACION DE PRÉSTAMOS POR EL SISTEMA FRANCES

El sistema francés de amortización consiste en la amortización de éste mediante una renta constante de n términos. Es un sistema matemático que se utiliza para amortizar un crédito. Su característica principal radica en la cuota de amortización, ya que es igual para todo el período del préstamo, en créditos a tasa fija. Su cálculo es complejo pero en líneas generales se puede decir que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, motivo por el cual son decrecientes. Es el sistema de amortización más difundido entre los bancos y usualmente va asociado a una tasa más baja que el crédito con sistema alemán de amortización. Sin embargo, presenta la desventaja de que si existen posibilidades de pre cancelar el crédito en un lapso breve de su otorgamiento, el capital adeudado sea más abultado.
Cada anualidad es la suma de la cuota de interés y la cuota de amortización correspondiente al año de que se trate. Este sistema se llama también progresivo, porque a medida que transcurre el tiempo las cuotas destinadas a la amortización de capital van siendo mayores, mientras que las cuotas de interés irán disminuyendo porque el capital pendiente por amortizar irá siendo menor.

CUADRO DE AMORTIZACIÓN DE UN PRESTAMO POR EL SISTEMA FRANCES

Anualidad: La anualidad se calcula mediante la fórmula:

= (1 + i)n . i
(1 + i)n – 1

Donde i es el interés y n el número de años a pagar.

Cuota de interés: El interés de cada año se obtiene como resultado de aplicar el tanto unitario de interés y al capital que queda pendiente por amortizar del año anterior.

Cuota de amortización: Es la parte de la anualidad que se destina a la amortización de capital. La cuota de amortización de un año es siempre igual a la diferencia entre la anualidad y la cuota de interés de ese mismo año.

Total amortizado: Es la suma de todas las cuotas de amortización pagadas hasta un momento determinado.

Resto por amortizar: Es la parte de capital que queda pendiente por amortizar. Se llama también capital vivo y se obtiene como diferencia entre el valor del préstamo y el total amortizado hasta un momento determinado. También puede obtenerse valorando en ese año todas las anualidades que quedan pendientes.

El sistema francés se caracteriza porque los intereses y la amortización son post-pagables.

Como ejemplo, pondremos el cuadro de amortización de un préstamo de 35,000.000 de ptas amortizables en 5 años y con un interés del 14%.

Primero se halla la anualidad y se multiplica por el total del préstamo, para así obtener la cantidad a pagar cada año:

= (1+i) n . i = (1 + 0′14) 5 . 0′14 = 0′269558041 = 0′291283546
(1+i) n – 1 (1+0′14) 5 – 1 0′925414582
Anualidad = 0′291283546 . 35,000.000 = 10.194′924

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La carta de crédito tiene una regulación por las reglas y usos uniformes relativas de los créditos documentarios promulgados por la cámara de comercio internacional, estas normas son consuetudinarias (costumbre).

Para realizar el crédito documentario son imprescindibles 3 sujetos, por un lado un comprador (ordenante), un banco al que se le llama banco emisor y un beneficiario (vendedor).

La obligación del vendedor es entregar la mercancía y la del comprador pagar, pero este va a pagar a través de un crédito que solicita en un banco, el banco estudia su riesgo y decide concederlo o no, en el caso en que decida concederlo primero ese crédito se le tiene que devolver el ordenante pero el entregar el crédito al vendedor. En el crédito documentario el banco del comprador (emisor) asume un compromiso personal frente al beneficiario que consiste en que le va a pagar el crédito siempre que el vendedor cumpla con su obligación documentaria.

Relaciones entre los sujetos

- Relación entre ordenante (comprador) y beneficiario (vendedor):

• Contrato de compraventa internacional.
• Contrato de crédito documentario.

Desde el punto de vista del comprador:

• en este contrato al ordenante le interesa los documentos necesarios que van a demostrar la entrega de las mercancías

• Le interesa establecer el momento de la entrega de la mercancía y la fecha limite de presentación de documentos.

• Prohibir expresamente todo lo que suponga un riesgo extra para la mercancía.

Desde el punto de vista del beneficiario:

• Le interesa cual es la solvencia del banco emisor.

• Que el crédito sea irrevocable.

• Que pueda cumplir con los plazos de entrega de mercancía y presentación de documentos e intentara que no le pidan más documentos de los usuales que sean caros y difíciles de conseguir.

• Establecer como se le va a pagar.

Le interesan a los dos como se van a distribuir los costes del crédito.

-Relación entre el ordenante y el banco emisor.

El banco emisor va a ser el que asume el riesgo del no pago y por tanto necesitara conocer a su ordenante.

El banco emisor suele ser uno con los que opera normalmente el ordenante. el ordenante tiene que formalizar el préstamo en un documento que se llama Solicitud, en el que se reflejan las condiciones del crédito:

o Modalidad de crédito que se quiere abrir.
o Importe del crédito que se quiere abrir junto a los intereses y la divisa
o Quien es el beneficiario o a quien tiene que pagar el crédito el banco.
o Como va a pagar el banco al beneficiario.
o Descripción breve de la mercancía suficiente para poder ser identificada.
o Documentos que se exigen.
o Plazos de entrega de la mercancía y plazo de la presentación de los documentos.
o El incoterm
o Quien es el banco avisador.
o Si se permiten envíos parciales, si se prohíben manipulaciones, en definitiva, si el crédito tiene condiciones especiales.
o Cuanto es el gasto bancario y por cuenta de quién.

-Relación entre el banco emisor y el beneficiario.

En el momento en que el crédito es notificado al beneficiario, esta va a revisar si el crédito que el pacto es el que se le está comunicando. Habrá que revisar:

o Si es correcta la cantidad y la divisa.
o Si los plazos de entrega de los documentos y mercancías son los que se pactaron.
o Si el banco que concede el crédito es el que se solicito.
o Si la descripción de la calidad y la cantidad de la mercancía son los que son objeto del contrato y si es correcto el incoterm
o Si la repartición de los gastos bancarios fue la pactada.
o Si se van a poder cumplir con esos plazos.

Funcionamiento del crédito documentario paso a paso:

• El ordenante pide un crédito al banco emisor, lo solicita.
• El banco estudia el crédito y si acepta concederlo se lo comunica al banco avisador.
• El banco avisador comunicara la apertura del crédito al beneficiario. El beneficiario revisa que el crédito sea el que se pacto.
• Si es el que se pacto debe entregar la mercancía y a cambio recibe los documentos.
• El beneficiario entregara los documentos al banco avisador. Este tiene que comprobar si son correctos y si lo son. Se los envía al banco emisor. Lo normal es que pague el crédito si los documentos son correctos el banco avisador.
• El banco emisor paga el crédito al banco avisador cuando le entrega los documentos.
• El banco emisor entrega al ordenante los documentos y este le paga.
• El ordenante va al lugar designado por el incoterm y retira la mercancía.

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• Euromercado de crédito. Los plazos de los créditos son mayores, desde un año hasta 10 años. Los más comunes son los de 5 y 10 años. Son destinados a la compra de inmovilizado.

• Euromercado de capital. Los bancos se agrupan en consorcios y emiten obligaciones a largo plazo en divisas. Estas obligaciones las emiten las empresas y los bancos. El banco por estos fondos que ha captado, por esa deuda que ha emitido, oferta un tipo de interés, en un determinado plazo, junto con el capital. Si al final del plazo el banco no paga, el comprador de ese derecho puede resarcirse con las acciones del propio banco. No es infrecuente que el derecho que tenga el titular de las obligaciones sea la opción entre el dinero o las acciones del banco correspondiente.

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Asesórate – Contar con una recomendación imparcial es muy importante. Te sugerimos ingresar a la página www.kardmatch.com.mx, un sitio que reúne más de 120 opciones de tarjetas de crédito circulantes en México, actuando como un asesor para la elección del plástico ideal. La recomendación es gratuita, personalizada y objetiva.

Ajusta tu fecha de pago – Si tu fecha de pago coincide con la quincena o la semana que no tienes dinero sólo debes ajustar tu fecha de pago. Muchos bancos ofrecen este servicio y muy pocas personas lo aprovechan.

Evalúa – Antes de solicitar una tarjeta de crédito debes evaluar tu nivel de apertura o actitud. Una persona con un alto nivel de apertura siente que tener deudas es algo necesario. Mientras que una persona con bajo nivel de apertura no vive tranquilo si debe dinero.

Ahorra – De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, CONDUSEF, la decisión acerca de la tarjeta de crédito adecuada puede representar ahorros hasta de miles de pesos anuales por concepto de intereses, cuotas anuales o recompensas obtenidas por el uso de la tarjeta.

Infórmate – No todas las tarjetas ofrecen lo mismo. Infórmate sobre las tasas de interés, comisiones, costo anual total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío; seguros asociados, beneficios y responsabilidades.

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Dos tipos de financiación:

• Financiación Propia: son fondos que pertenecen a la empresa o sus propietarios. Tiene como ventajas que no supone ningún coste para la empresa, excepto el reparto de dividendos o beneficios entre propietarios. Los más usuales son:
o Recursos obtenidos mediante aportaciones de propietarios, en el momento de creación o constitución de la empresa.
o Subvenciones recibidas a fondo perdido de organismos públicos o privados.
o Autofinanciación de enriquecimiento: Beneficios de ejercicios anteriores no repartidos. Su destino es la realización de nuevas inversiones. Las genera la propia empresa.
o Autofinanciación de mantenimiento: amortizaciones y provisiones. Su objetivo mantener la capacidad económica de la empresa.

• Financiación Ajena: fondos que la empresa ha recibido de otras personas que no son los propietarios. Esta financiación supone un coste a través del pago de intereses y gastos o comisiones. Los más usuales son:
o Cobros anticipados y pagos aplazados
o Subvenciones de organismos públicos o privados reintegrables (se devuelven)
o Préstamos
o Empréstitos
o Créditos
o Descubiertos en cuenta
o Descuento de efectos o negociación de letras
o Leasing
o Renting
o Factoring
o Confirming

2. FUENTES DE FINANCIACIÓN AJENA

2.1. Cobros anticipados y pagos aplazados

La empresa puede financiarse aplazando pagos a sus proveedores y acreedores y anticipando cobros de clientes y deudores. Los plazos más usuales son 30, 60 y 90 días. Tiene como ventaja que el único coste es la posible pérdida de un descuento por pronto pago en las compras.

• Subvenciones de organismos públicos o privados

Sólo si son reintegrables, es decir, que hay que devolverlas. Su coste suele ser nulo o muy inferior al del resto de financiaciones ajenas, ya que utilizan intereses más reducidos a los del mercado.

2.3. Préstamos

Operación financiera mediante la cual una persona (prestamista) entrega a otra (prestatario) un capital a cambio de devolverlo junto con los intereses, mediante pagos periódicos, en un plazo de tiempo y una forma acordados. Suelen exigir garantías de dos tipos:

• Garantías Personales: patrimonio, ingresos anuales de las personas. Si la entidad financiera considera que no es suficiente, puede pedir un aval de otra persona que demuestre esa garantía adicional. Si el prestatario no paga al prestamista, lo hará el avalista.

• Garantías Reales: se basan en bienes reales cuantificables en dinero con los que el prestatario responde del pago de la deuda. Dos tipos:
o La hipoteca: cuando se garantiza la operación con los bienes inmuebles.
o La prenda: cuando se garantiza la operación con bienes muebles o activos financieros.

Los préstamos con garantía hipotecaria se instrumentan mediante escritura pública, mientras que el resto se hace mediante contrato o póliza de préstamo. El coste financiero está compuesto por los intereses (se pagan periódicamente), gastos de estudio y comisión de apertura (a la formalización del préstamo), corretaje (notario, fedatario) en el caso de préstamos personales y, además gastos de notaría y registro en el caso de préstamos hipotecarios. Suelen tener además gastos de cancelación (por cancelarlo antes de tiempo) esta comisión se paga sobre el capital pendiente. El préstamo hipotecario cuando finaliza conlleva gastos añadidos de notaría y registro ya que hay que volver a escriturar el inmueble.

El préstamo bancario lo utilizan las empresas cuando van a necesitar una cantidad exacta de dinero durante un tiempo determinado.

2.4. Empréstitos

Son grandes préstamos, que por su gran volumen se divide en pequeñas partes iguales llamadas obligaciones, bonos o pagarés, y permite la entrada de varios prestamistas, por lo tanto tiene mayores facilidades. Las emisiones de empréstitos están garantizadas por una o varias entidades financieras. Cada título tiene el mismo valor nominal y sobre ello se calculan los intereses que han de abonar.
La emisión puede ser a la par o baja la par, lo que se denomina quebranto de emisión y se utiliza para hacer más atractiva la emisión del empréstito. El precio en el momento de emisión se denomina precio de reembolso, y si es superior al nominal entre ambos es la prima de reembolso. Otro modo de hacer atractiva la emisión es establecer lotes, que son premios que se sortean entre los títulos que están sin amortizar, sobre los llamados títulos vivos.

Tanto los intereses como el precio de reembolso se puede hacer depender del IPC o del EURIBOR. En estos casos se dice que las obligaciones son indexadas o indizadas.

A veces los empréstitos pueden hacerse convertibles, que significa que el titular de las obligaciones puede, transformarlas en acciones. De esta forma se evita tener que rembolsar las obligaciones. Para ello, en el momento de la emisión del empréstito se debe especificar el ratio de conversión, es decir, el número de acciones a recibir por cada obligación convertible.

2.5. Créditos

Operación mediante la cual la entidad financiera pone a disposición del cliente dinero hasta una cantidad determinada (línea de crédito) y por un plazo de tiempo determinado quedando éste obligado a devolver la cantidad dispuesta al vencimiento.

Los gastos son: Intereses, (sobre las cantidades dispuestas), comisión de apertura (porcentaje que se abona en el momento de la apertura), comisión de disponibilidad (aplicado sobre los fondos disponibles no utilizados), comisión por excedidos (aplicado sobre el mayor fondo dispuesto que exceda del límite del crédito) y, corretaje (notario, corredor de comercio, fedatario público).

Se instrumentan a través de una cuenta corriente de la que el titular puede retirar dinero hasta la cantidad establecida para el crédito, también puede realizar ingresos. Se formaliza mediante una póliza de crédito o contrato en el cual el cliente queda obligado a devolver el saldo a favor de la entidad financiera al vencimiento pactado.

El crédito bancario es una operación útil para empresas que prevén que van a necesitar dinero en un periodo de tiempo determinado pero no saben en qué momento, ni cuánto necesitarán. La entidad sólo cobra intereses de las cantidades dispuestas en el momento.
La entidad suele realizar un estudio del negocio en el que se analiza la viabilidad de la actividad, solvencia económica, garantías, méritos del cliente, etc. Para lo cual necesita la aportación de algunos documentos acreditativos de ingresos o propiedades de bienes que garantice la operación (escrituras de propiedad, declaración del I.R.P.F., impuesto sobre Sociedades, libros o informes contables, etc.).

2.6. Descubiertos en cuenta

Hay descubierto en cuenta (cuenta de ahorro o cuenta corriente) cuando la cuenta de un cliente presenta un saldo a favor de la entidad financiera. Es una situación anormal y se produce cuando la entidad atiende algún pago por cuenta de un cliente que no tiene saldo suficiente en ese momento.

Los descubiertos en cuenta deben amortizarlos los responsables de la entidad (director o interventor), y se aceptarán solo si el cliente merece confianza a la entidad y por cantidades pequeñas de dinero. Esto es estar en “números rojos”.
El coste financiero de los descubiertos es muy alto y viene dado por los intereses durante el tiempo que tenemos el descubierto, y además cobran una comisión por descubierto.

2.7. Descuento de efectos o negociación de letras

Es un adelanto de la entidad financiera a las empresas del importe de las letras de cambio que ésta tiene que cobrar a sus clientes. La letra de cambio es un documento de crédito que sirve para aplazar un pago, en el que una persona (librador) ordena a otra (librado) a pagar una cantidad de dinero a un tercero (tomador o tenedor), en un plazo de tiempo estipulado.

Con el descuento de letras se puede disponer de este dinero en cualquier momento sin esperar al vencimiento de las letras. La entidad financiera se encargará de gestionar el cobro de las mismas.

Si llegado el vencimiento de las letras descontadas resultan impagadas, la empresa deberá devolver a la entidad el importe de las mismas junto con los gastos de devolución. Por tanto, la entidad financiera asume el riesgo de impago por lo que el descuento de efectos supone la concesión de un crédito hacia la empresa además de un servicio de cobro, por lo que tiene que establecer un límite máximo (línea de descuento) para poder descontar.

Las entidades cobran intereses por el dinero adelantado y comisiones por la gestión de cobro, además de los gastos de correo que ocasiona la operación.

2.8. El leasing

A través de un leasing, un empresario puede disponer del uso de un bien, mueble o inmueble, pagando una renta periódica a modo de alquiler con opción a compra por un tiempo determinado. La sociedad de leasing adquiere el bien y se lo alquila al empresario que se encargará también del mantenimiento. Una vez finaliza el contrato, tiene tres posibilidades: comprar el bien ejecutando la opción a compra por un valor residual similar a las cuotas mensuales, suscribir un nuevo contrato sobre el mismo material, o devolverlo a la entidad que se lo ha prestado.

Ventaja que el empresario obtiene una financiación sobre el 100% de la inversión. Se pueden financiar bienes muebles (maquinaria, vehículos industriales y comerciales, equipos de oficina, etc.) cuya duración mínima es dos años, y bienes inmuebles (oficinas, despachos, locales, etc.) cuya duración mínima es de diez años.

Tipos de leasing

• Leasing Financiero: Intervienen tres personas: usuario o arrendatario que tendrá el derecho de uso del bien; la sociedad de leasing o arrendador que adquiere el bien que necesita el usuario y lo cede por un tiempo determinado; el proveedor que vende el bien a la sociedad de leasing.
• Leasing Operativo: Operación de plazos cortos, entre uno y tres años, tiene valores residuales más altos que los de leasing financiero, por lo que no se ejerce la opción a compra. El arrendador amortiza el bien tras haberlo cedido en varias operaciones. Es el fabricante o distribuidor quien ofrece al usuario la posibilidad de financiar un bien a través del alquiler con opción a compra al término del contrato. Es el arrendador quien soporta la mayor parte de los riesgos técnicos y financieros.

Función del tipo del bien:

• Leasing Inmobiliario: tienen por objeto bienes inmuebles.
• Leasing Mobiliario: de bienes muebles.

Por el procedimiento de negociación:
• Leasing Directo: Empresa que necesita el bien, comunica a la empresa de leasing el bien que precisa.
• Leasing Indirecto: Fabricante o distribuidor de un producto ofreciéndolo al arrendatario o arrendador.

Por la funcionalidad financiera:
• Lease back o retroleasing: El propietario de un bien lo vende, obtiene liquidez y sigue utilizando el bien a cambio de una cantidad en concepto de arrendamiento. El arrendador compra un bien a un usuario que, después de un tiempo, se convierte en arrendatario.
• Leasing de exportación: Es el que realiza entre países para financiar la importación o exportación de bienes de equipo, etc.
Contrato: Debe quedar especificado el tipo de interés nominal y el TAE que afectará a la operación para la liquidación de los intereses, la periodicidad y fechas de devoluciones, comisiones y gastos, los derechos en cuanto a modificación del tipo de interés y su comunicación al usuario, derechos de un posible reembolso anticipado de cuotas. Deben quedar diferenciadas la parte que corresponda a la devolución del coste del bien y a los intereses de la operación, y el valor de la opción a compra o valor residual, así como el lugar y la fecha de la restitución del bien si no se ejerciera la opción a compra. El arrendatario corre con los riesgos técnicos y económicos: deberá abonar las cuotas, los impuestos y gastos, dar un uso adecuado al bien, dedicarlo a la actividad pactada y mantenerlo en perfecto estado. También está obligado a contratar un seguro que cubra al arrendador de posibles daños. No se le permite subarrendar el bien a terceros. Corre con los riesgos de impago de cuotas y de la devolución del bien si no se ejerce la opción a compra.

Ventajas:

• Financiación hasta el 100% del valor de adquisición del bien.
• Menor necesidad de circulante al ser soportado el IVA por la empresa leasing
• Permite acceder a la compra de bienes muy caros sin realizar gran desembolso.
• Idóneo para bienes con grado de obsolescencia o desfase tecnológico permitiendo usar las últimas novedades del mercado.
• La posibilidad de aplazamiento es superior a la compra a plazos. Financiación a medio y largo plazo.
• Permite la financiación de bienes sin aumentar el nivel de endeudamiento.
• Ventajas fiscales:

o Si no se ejerce la opción de compra se deducirán como gasto la parte de intereses y la parte de amortización. También se deducen las cuotas de recuperación del bien.
o Si se ejerce la opción de compra se puede utilizar la amortización acelerada.

2.9. El Renting

Consiste en un alquiler como el leasing, pero sin opción a compra. Alquiler de bienes a medio y largo plazo (4 ó 5 años), se paga una cuota periódica. El coste financiero suele incluir el seguro del bien, su mantenimiento que corre a cargo de la compañía de renting.

2.10. El factoring

Operación mediante la cual una empresa cede sus créditos comerciales (derechos de cobro de clientes) a una sociedad de factoring, y ésta prestará unos servicios:

• Investigación y análisis de la solvencia de clientes.
• Administración y contabilidad de las operaciones de cobro cedidas por la empresa.
• Cobro y cobertura de riesgos: se encarga de la gestión de cobro de las facturas de la empresa cedente, pudiendo eliminar el riesgo de impagados.
• Financiación: puede anticipar el importe de los derechos de cobro cedidos.
Inconvenientes: Coste más elevado que el descuento de efectos, además el factor suele rechazar los deudores con mala reputación y operaciones con vencimiento a más de 180 días.

Dos modalidades de factoring:
• Con recurso: no se trasmite el riesgo de impago al factor.
• Sin recurso: el factor asume el riesgo de impago de los derechos de cobro cedidos.
2.11. El Confirming

Consiste en gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores, ofreciéndoles la posibilidad de cobrar las facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento, con un coste inferior al de un descuento financiero normal. Es un servicio de gestión de pagos y no un servicio de gestión de deudas.

Dirigido a grandes empresas, que pagan a sus proveedores a crédito y acuden a él para lograr un ahorro de costes administrativos (negociación con proveedores, emisión de pagarés, etc.).

Para empresas que reúnan las siguientes características:

• Empresas que tengan diversificados a sus proveedores
• Empresas que tengan un sistema de pagos complejo
• Que deseen alargar el plazo de pago a sus proveedores, o mejorar condiciones de compra

Ventajas para la empresa:

• Mejora su imagen ante sus proveedores al estar avalados por una entidad financiera
• Evita costes de emisión de pagarés y cheques o manipulación de letras de cambio
• Evita las incidencias que se producen en las domiciliaciones de recibos
• Evita llamadas telefónicas de proveedores para informarse sobre la situación de sus facturas
• Evita el seguimiento de cuentas corrientes

Ventajas para los proveedores:

• Pueden cobrar sus facturas al contado, previo descuento de los costes financieros, eliminando el riesgo de impago
• Obtienen la concesión de una línea de crédito sin límite y sin consumir su propio crédito
• Evitan el pago de timbres

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Determinar cuánto necesita

Buenos hábitos de gastos, junto con la posibilidad de permanecer fuera de la deuda, comenzar con un control sobre las finanzas. Esto significa que sólo debe pedir prestado tanto como usted necesita ahora y tal vez un poco más. Teniendo en cuenta que todo lo que puede es el sueño de un prestamista, ya que significa que usted estará pagando un gran interés durante un largo período de tiempo. Siéntese a calcular sus necesidades y, a continuación, trate de pedir prestado esa cantidad.

Lo que usted puede pagar cómodamente

Dado que usted está en necesidad de préstamos de dinero, significa que usted está en un presupuesto limitado. Calcule el porcentaje de su presupuesto mensual que puede permitirse el lujo de pagar por un préstamo cada mes, y si aún tiene suficiente para vivir. Una vez que sepa que esta cifra, puede acercarse a un prestamista inteligente por un importe que se ajuste a sus ingresos.

Eliga un préstamo garantizado o concede un préstamo sin garantía

Un préstamo garantizado le permitirá obtener mejores tasas de interés y largo plazo para el reembolso. Usted también podrá obtener una mayor cantidad de dinero si usted pone algo como garantía – normalmente una casa o un automóvil. Si un prestamista dice que no requieren ninguna garantía, entonces probablemente se va a poner usted en una tasa de interés más alta categoría.

Un préstamo sin garantía es uno que no requiere nada de garantías. Si bien hay muchos de estos disponibles, que cobran más interés y en cantidades más pequeñas y dan plazos más cortos. También se basan en su clasificación de crédito, que podría ser una mala cosa – en función de su crédito.

Compruebe su calificación crediticia

Antes de solicitar cualquier préstamo (o tarjeta de crédito), siempre es una buena idea obtener una copia gratuita de su informe de crédito (se le permite una cada año a partir de cada una de las principales agencias de crédito) y mirar a lo largo de los errores en ello. Los errores son frecuentes y pueden afectar su crédito muy en serio y puede incluso causar que su solicitud sea rechazada. No se tarda mucho en obtenerla, y puede servirle para limpiar su el historial crediticio. También puede decirle si se ha producido un caso de robo de identidad.

Obtenga Cotizaciones Múltiples

Vaya en línea a un sitio web que le dará varias cotizaciones en línea con cada aplicación. Esta es el mejor y más fácil camino por recorrer, ya que le permitirá ver lo que puede obtener, así como lo que usted no desea. Usted querrá mirar por encima de los distintos términos, comparar las tasas de interés y la duración de los préstamos personales, pago mensual y, a continuación, seleccionar el más adecuado para usted.

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¿Puede un aval responder por un monto parcial al de la deuda?

Si, mediante el aval se garantiza en todo o en parte el pago de la letra de cambio.

A falta de mención de cantidad, se entiende que el aval garantiza todo el importe de la letra.

¿Quién puede ser aval?

Puede prestar el aval quien no ha intervenido en la letra y cualquiera de los signatarios de ella.

¿Respecto de quienes podemos prestar el aval?

• Deudor principal

• Endosantes

• Girador

• Aceptante con intervención

• Endosantes

¿Qué es la acción de repetir?

Consiste en que el avalado paga al avalista lo que pagó.

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