Riesgo en el otorgamiento de crédito al sector minero

Optimismo: los mineros por lo general son muy optimistas. A menudo creen que han descubierto un gran mina de oro, cuando ni siquiera han realizado la etapa de prospección.

Tamaño del crédito: en general son muy poco probables los crédito chicos. Dado que las inversiones son muy cuantiosas, sus necesidades de recursos también lo son. Por consiguiente lo riesgos son altos.

Precios de los minerales: los precios de los productos mineros están expuestos a grandes fluctuaciones, superiores por lo general al precio de la industria. Ello se debe a que se fijan internacionalmente y dependan de muchas variables, que son imposibles de predecir.

Producción: los riesgos de producción que existen son difíciles de determinar, dado el gran conocimiento técnico que se requiere. Por ello es fundamental asesorarse con expertos en la matrería.

Vida útil: debe hacerse el análisis de sus flujos, en el entendido de que con el tiempo que le queda de reservas, la empresa debe ser capaz de pagar el 100% de pasivos.

Tipo de bienes: por su naturaleza el tipo de bien o activos que se financian son muy específicos y solo están diseñados para este sector por lo que no tienen un mercado secundario amplio, salvo los equipos como tractores, volquetes, vehículos, etc., no así el equipamiento en general para la extracción de minerales propiamente. Por lo que a la hora de vender estos nos encontraríamos en serios problemas.

Riesgos varios: dado que las condiciones de trabajo por lo general son duras, es normal la aparición de problemas laborales y huelgas. La experiencia muestra la falta de capital de los dueños o es más riesgos que otros sectores.

Es imprescindible que lo dueños tengan absoluta experiencia en el sector y un capital que les permita afrontar las primeras etapas y diferencies eventualidades.

Riesgo en el otorgamiento de crédito al sector constructor

Riesgos comunes a todas las empresas constructoras:

Incapacidad técnica para llegar a cabo la obra, o demora en el tiempo más allá de lo previsto para la terminación de esta.

Aumento de costos debido al aumento de salarios alza de materiales, descalce entre reajustabilidad precio reajustabilidad costos, huelgas, etc.

Mal financiamiento ya sea en cantidad o calidad (Endeudarse en dólares en un mercado de pesos), esto también está relacionado con el alto apalancamiento, ya sea por falta de capital o por exceso de deuda.

Uso inadecuado o desviación de fondos motivo del financiamiento, hacia otras sociedades de los mismos dueños.

Riesgos propios de constructoras de obras para terceros

Insolvencia del mandante y por consiguiente el no pago total o para parcial de los construido. Aquí se contempla el atraso en el pago.

Riesgos propios de constructoras de obras propias

Aumento exagerado de la competencia traducido en mayor oferta para submercado especifico sin posibilidad de hacer crecer la demanda.

Cambios violentos, ya sea como disminución de la demanda, baja en los precios o ambas cosas a la vez, debido a situaciones regresivas. Esto produce disminución del valor de los inventarios y activos fijos de las empresas del rubro, con lo cual pueden quebrar.

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Según muchos autores se recomienda seguir el siguiente paso ordenado de análisis de créditos

Generalidades

Todo crédito debe pasar por una etapa de revisión por más simple y rápida que esta sea
Todo crédito tiene riesgo por fácil y bueno y bien garantizado que parezca
El análisis de crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que solo disminuya, por eso en materia de crédito no hay que pretender ser infalible, incluso quien lleva muchos años de créditos y nunca se ha equivocado, podría no ser un analista por su excesivo conservadurismo.

Dado que en las decisiones de crédito no estamos actuando con variables exacta, debe jugar un rol muy importante el buen criterio y sentido común.

Antecedentes generales anteriores a crédito: en este punto es necesario saber cuál es el destino que se le dará al crédito y/o préstamo solicitado, por ello existen cuatro motivos por los cuales es necesario conocer el destino del crédito:

Para comprobar la coherencia con las políticas de créditos de la institución.
Para poder revisar correctamente el crédito
Para poder fijas condiciones acordes con las necesidades
Para poder ejercer un control al deudor

Por ello y para efectos de sugerencias es necesario saber que las causas más comunes que pueden producir una solicitud de crédito son:

Incremento de las ventas permanentes (aumento de cuentas por cobrar, inventarios, etc.)
Disminución velocidad de cobranza y/o índice de cobranza (aumento de cuentas por cobra)
Aumento de plazo de ciclo operacional
Compra de materia prima (comercio exterior)
Todo lo anterior a través de las líneas de créditos rotativas
Reemplazo y/o aumento de activos fijos y/o mantenimiento y reparación
Inversiones en otras empresas
Problemas de caja por pagos inesperados
Financiar gastos operacionales en negocios poco rentables
Prepago para obtener mejores condiciones de créditos
Pago de pasivos a otra institución financiera (compra de deuda)

Fuentes de pago y estructura: aquí surge la pregunta al igual que en el anterior con que recursos se pagaran el crédito?, es decir cuál es la fuentes de donde se obtendrán los recursos para cancelar el crédito. Estos pueden ser:

Primera fuente de pago: se refiere al flujo propiamente de una empresa.

Fuentes intermedias de pago: ante una complicación de la primera fuente de pago se puede tener refinanciación obteniendo créditos de otros acreedores, eso dependerá de la habilidad de los directivos de la empresa si como sus influencias y/o contactos; fuentes externas obtener financiamiento de fuentes externas tales como aportes de capital y/o accionistas nuevos; valor de liquidación patrimonial cuando se liquide la totalidad de sus activos puede para la totalidad de sus pasivos.

4.Seriedad y moralidad: es importante considerar por ejemplo los años que la empresa trabaja con la institución ya que se puede contar con un historial crediticio y financiero de la empresa, es decir cumplimiento histórico de al empresa, solicitud de préstamos inusuales o excesivos, falta de programación en sus pagos, cumplimiento de pago en tiempo difíciles, puntualidad, manejo de su cuentas corriente, días de sobregiros, manejo ordenado de sus documentos y papeles, que tan accesible es cuando solicitamos una entrevista o llamada telefónica, comportamiento, educación, cordialidad, reacción ante los cambios, etc.

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Banco mexicano de desarrollo Nacional Financiera SNC planea subastar las garantías de este año por hasta 36 mil millones de pesos ($ 2,8 mil millones de dólares) en préstamos que los bancos comerciales darán las pequeñas y medianas empresas.

El banco, conocido como Nafinsa, que pronto dará a conocer la primera de las tres subastas, que serán por 5 mil millones de pesos de crédito, dijo el presidente del Banco Héctor Rangel. Los bancos que ofrecen las mejores condiciones para los préstamos van a ganar la subasta.
“Vamos a subastar estas garantías en los próximos días”, dijo Rangel en una entrevista en Toluca, México.

Si las empresas fallan con los préstamos respaldados por Nafinsa, parte de las pérdidas serán efectuados por el banco de desarrollo en lugar de los bancos comerciales, por lo que es menos arriesgado para los bancos que dar un crédito regular. Los bancos comerciales redujeron los préstamos después de la crisis financiera mundial envió la economía de México en su mayor caída desde la Gran Depresión, dijo Gabriel Casillas, economista jefe de JPMorgan Chase & Co.

“Los bancos todavía no están dando mucho crédito”, Casillas, que tiene su sede en la Ciudad de México, dijo en una entrevista telefónica. “Esto va a seguir ayudando a la reactivación”.
Los bancos comerciales aumentarán los préstamos de este año como el segundo lugar de América Latina muestra de que la economía se recupera, dijo ayer el presidente de la Asociación Bancaria Ignacio Deschamps. Los bancos podrán aumentar los préstamos hipotecarios por más de un 15 por ciento al año hasta 2015, dijo.

Aumentar los préstamos

Nafinsa tiene previsto aumentar los préstamos en un 17 por ciento a un total de 180 mil millones de pesos este año, tras aumentar los préstamos en un 45 por ciento el año pasado, dijo en un comunicado por correo electrónico.

El presidente Felipe Calderón anunció en noviembre de 2008 un programa de gobierno para garantizar 250 mil millones de pesos en préstamos para pequeños negocios en medio de la crisis de crédito.

La economía de 1,09 billones de dólares de México se redujo más el año pasado que desde 1932, contrayéndose en un 10,1 por ciento en el segundo trimestre y el 6,2 por ciento en el tercer trimestre. Es probable que se haya reducido en poco menos de un 6,8 por ciento en 2009 y que crecerá hasta un 4,2 por ciento este año, según las previsiones del banco central.

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Problema 3

El cliente no contesta tus llamadas, no se reporta a los mensajes ni responde tus correos electrónicos.

Solución 3

Ante esta situación, la lista de acciones inmediatas debe incluir lo siguiente:

-Revisa tus archivos para ver si en el pasado has tenido problemas de pago con ese cliente.

-Investiga en internet si la página de su compañía sigue activa y verifica si está actualizada.

-Confirma que el negocio todavía existe, que físicamente sigue ahí, que opera y que es viable.

-Envía una carta certificada para confirmar si el cliente sigue recibiendo correspondencia.

-Indaga si otros proveedores de esta persona también enfrentan demoras en los pagos.

-Examina el expediente de crédito de tu cliente en busca de datos adicionales que permitan ponerte en contacto con él: teléfono celular o el de su casa; domicilio o correo electrónico personal; incluso información de Facebook o Twitter.

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¿Por qué las empresas no están obteniendo financiamiento de la banca comercial, o por qué la banca comercial no les está otorgado crédito a las empresas?

Sin ahorro e inversión (los recursos para invertir surgen del ahorro) no hay, de entrada, crecimiento económico. Y sin la participación de la banca comercial, una de cuyas tareas es convertir el ahorro (oferta de crédito) en inversión (demanda de crédito), las posibilidades del crecimiento económico se reducen de manera importante. Con pocas palabras: sin la participación de los bancos comerciales, en general, y sin el otorgamiento de crédito a las empresas y a las actividades empresariales, en particular, la marcha de la economía dejará mucho que desear. ¿Cómo vamos, en México, en estos menesteres?

En primer lugar hay que tomar en cuenta lo siguiente: después de muchos meses de registrar caídas, en enero, febrero y marzo el financiamiento otorgado por la banca comercial a empresas y personas físicas con actividad empresarial creció de manera importante: 10.3% en enero; 12.9% en febrero; 10.5% en marzo. Además hay que considerar que, en marzo, el 40% del financiamiento otorgado por la banca comercial, equivalente a 383 mil 400 millones de pesos, se destinó a empresas y a personas físicas dedicadas a alguna actividad empresarial.

¿Qué tenemos? En primer lugar, crecimiento importante del crédito empresarial. En segundo término, porcentaje importante del crédito otorgado por la banca comercial destinado a empresas y a actividades empresariales.

Sin embargo, según los datos de la última encuesta de coyuntura del mercado crediticio, hecha por el Banco de México, correspondiente al primer trimestre del año, entre enero y marzo solamente el 20.3% de las empresas que operan en México obtuvieron algún tipo de crédito de la banca comercial, al tiempo que el 55.9% de las mismas se financió por medio de sus proveedores, quienes se han convertido en las principales fuentes de financiamiento de las empresas.

¿Por qué las empresas no están obteniendo financiamiento de la banca comercial, o por qué la banca comercial no les está otorgado crédito a las empresas? A lo largo del primer trimestre el 25.2% de las empresas no recurrió al crédito bancario por la incertidumbre económica interna; el 22.8% por las elevadas tasas de interés; el 16.4% por la renuencia de la banca a otorgar crédito; el 10.5% por problemas de las empresas en materia de reestructuración financiera; el 9.2% por rechazo de solicitudes; el 5.6% por la poca demanda de sus productos en el mercado; el 3.8% por problemas para competir en el mercado, y el 2.8% restante por problemas de cartera vencida.

Así las cosas, por un lado, el crédito otorgado por la banca comercial a empresas y a personas físicas con actividad empresarial creció, en el primer trimestre del año, en promedio al mes, 11.3%. Por otro lado, en ese mismo primer trimestre, solamente el 20.3% del total de empresas que operan en el país obtuvieron crédito de la banca comercial, lo cual muestra lo mucho que falta por hacer para que la banca comercial se convierta, por medio del otorgamiento de crédito a las empresas y a las actividades empresariales en una eficaz palanca del crecimiento económico.

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Pese a que el saldo de créditos creció un 41.9% en 2007 con respecto al 2006, el presidente de Anif (Asociación Nacional de Instituciones financieras), los empresarios siguen temiendo a que los intereses de los créditos.

Las dos principales razones para no pedir créditos para sus empresas según varios empresarios consultados son que las tasas de interés son muy altas para los créditos a corto y mediano plazo y que hay que hacer demasiados trámites para obtenerlos.

Por otro lado la presidenta de Asobancaria, María Cuellar, señaló que las tasas altas se deben a los temores inflacionarios y las tendencias revolucionarias de Colombia y que se han tomado como medida para mantener una estabilidad macroeconómica y financiera en el país.

Es claro que se puede mejorar y es ganándose la confianza de estos empresarios para que vean en los bancos una opción de crecer y no un enemigo útil”, apuntó. Los recursos entregados a pymes representan el 23,2 por ciento de la cartera empresarial frente a 15,4 por ciento observado en el 2006.

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Con sólo un 16.82% de créditos otorgados según la meta propuesta, el DF (Distrito Federal) ocupa casi el último lugar en otorgamientos de créditos para comprar casa, sólo por arriba de Chiapas y Oaxaca.

Esto puede sonar a un mal número, pero el DF se impuso la tercera meta más alta de créditos hipotecarios con 46,205, sólo por detrás de Nuevo León con 53,030 y el Estado de México con 50,000. El 16.82% de los créditos propuestos es 7,770 nuevos créditos de enero a abril de este año, por lo que la meta se ve lejos, ya que para estas fechas tendrían que estar alrededor del 33% de créditos otorgados.

Es importante señalar que alrededor de un 70% de los créditos que se otorgan en el DF, estos son usados para comprar casas en otras entidades, principalmente en el Estado de México, como en Tecamac o Almoloya de Juárez, y Acapulco.

Esto se debe a que los precios de las viviendas en el DF no están a precios accesibles, por lo que las personas deciden invertir sus créditos y patrimonios en mejores casas a mejores precios. Víctor Manuel Borrás, director del Infonavit, ya trabaja con las autoridades capitalinas para reducir el porcentaje de prestamos para casas foráneas.

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Una encuesta realizada durante marzo y parte de abril a 113 instituciones bancarias de la Unión Europea muestran que las condiciones para los créditos a grandes empresas e hipotecas se han endurecido durante el primer trimestre de este año. Pero según los pronósticos, las condiciones no serán tan altas para el segundo trimestre del año.

Además, la demanda de créditos de las empresas fue negativa de enero a marzo, lo que supone una caída sobre la tendencia positiva observada en el trimestre anterior. La demanda de préstamos para adquirir una casa continuó bajando, mientras que la de consumo se mantuvo. Los bancos aseguran que las difíciles condiciones de refinanciación se prolongarán, al menos, en los próximos tres meses.

El impacto de la crisis de liquidez en los estándares de crédito fue especialmente fuerte para los destinados a financiar fusiones y adquisiciones y reestructuración empresarial.

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Las altas tasas de interés para contratar un crédito y la incertidumbre económica se convirtieron en un obstáculo para que las empresas solicitaran financiamiento, informó el Banco de México (Banxico).

Ambos factores representaron más de la mitad de la problemática para que las empresas no asumieran una deuda en el primer trimestre de 2008.

Según la evolución del financiamiento a las empresas en ese periodo, las compañías que no utilizaron un crédito por las altas tasas de interés fueron 34.3%, cuando en el mismo periodo del año pasado representó 31%. La situación más crítica fue para las empresas AAA, de las cuales 50% no asumió un préstamo por los elevados rendimientos.

Además, 17.4% de las compañías informaron al banco central que no contrataron pasivos por la incertidumbre económica, nivel mayor al resultado del primer trimestre de 2007 que fue de 11.8%.

“Los motivos señalados por las empresas encuestadas que no utilizaron crédito bancario (73.2% del total) fueron: altas tasas de interés (34.3% de las respuestas), incertidumbre económica (17.4%), rechazo de solicitudes de crédito (9.2%), problemas para competir en el mercado interno (9.2%), negativa de la banca (8.7%)”.

Los resultados arrojaron que la mayor fuente de financiamiento fueron los proveedores con 60.7%; bancos comerciales, 16.5%; otras empresas del grupo corporativo, 12.7%; oficina matriz, 3.9%; bancos extranjeros, 2.2%; banca de desarrollo, 2.1% y 1.9% de otros pasivos.

Banxico agregó que un tercio de las empresas que obtuvieron un crédito bancario lo canalizaron de la siguiente forma: capital de trabajo, 68.5%; inversión, 13.4%; reestructuración de pasivos, 11%; operaciones de comercio exterior, 4.7%, y 2.4% para otros propósitos. Añadió que las expectativas sobre la situación crediticia es que 68.5% solicitarán algún tipo de crédito en los siguientes tres meses.

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Un crédito revolvente esta diseñado para optimizar la disponibilidad del capital. Es una suma de dinero que dispone el cliente por parte de un banco en forma revolvente, es decir, en cuanto pagas la deuda vuelves a obtener ese dinero para su uso.

Una de las grandes ventajas que se obtienen al usar un crédito revolvente es la pronta disposición del efectivo que se tiene. Otra gran ventaja, es que los intereses se calculan sobre el total de la deuda, es decir, si obtienes un préstamo por 50 mil y te gastas 25 mil, sólo pagaras los intereses sobre los 25 mil y no los 50 mil.

Profundizaremos un poco más sobre los cálculos de interés de un crédito revolvente

Los intereses se calculan diario de la siguiente manera: Saldo utilizado x tasa de interés anual x 360 días. El saldo utilizado es la diferencia entre el saldo en el estado de cuenta y el monto del crédito.

De que maneras se puede usar un crédito revolvente

Una tarjeta de crédito es un buen ejemplo de un crédito revolvente, ya que cuando pagas tu deuda, vuelves a tener saldo disponible en la tarjeta. Otro buen uso que se le puede dar a este tipo de crédito es para tener capital de trabajo. Por ejemplo si me hacen un pedido de productos pero me pagan hasta que hago entrega del producto, puedo solicitar un crédito revolvente para tener el dinero suficiente para fabricar los productos, una vez que recibo el pago de mis productos, liquido la deuda del crédito y ya tengo más dinero para cubrir el siguiente pedido y así sucesivamente.

Como cualquier crédito, hay que tener mucho cuidado al usar un crédito revolvente, ya que si no los pago los intereses pueden hacer quebrar a una empresa o llegar el punto en donde ya no puedes pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

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