Riesgo en el otorgamiento de crédito al sector minero

Optimismo: los mineros por lo general son muy optimistas. A menudo creen que han descubierto un gran mina de oro, cuando ni siquiera han realizado la etapa de prospección.

Tamaño del crédito: en general son muy poco probables los crédito chicos. Dado que las inversiones son muy cuantiosas, sus necesidades de recursos también lo son. Por consiguiente lo riesgos son altos.

Precios de los minerales: los precios de los productos mineros están expuestos a grandes fluctuaciones, superiores por lo general al precio de la industria. Ello se debe a que se fijan internacionalmente y dependan de muchas variables, que son imposibles de predecir.

Producción: los riesgos de producción que existen son difíciles de determinar, dado el gran conocimiento técnico que se requiere. Por ello es fundamental asesorarse con expertos en la matrería.

Vida útil: debe hacerse el análisis de sus flujos, en el entendido de que con el tiempo que le queda de reservas, la empresa debe ser capaz de pagar el 100% de pasivos.

Tipo de bienes: por su naturaleza el tipo de bien o activos que se financian son muy específicos y solo están diseñados para este sector por lo que no tienen un mercado secundario amplio, salvo los equipos como tractores, volquetes, vehículos, etc., no así el equipamiento en general para la extracción de minerales propiamente. Por lo que a la hora de vender estos nos encontraríamos en serios problemas.

Riesgos varios: dado que las condiciones de trabajo por lo general son duras, es normal la aparición de problemas laborales y huelgas. La experiencia muestra la falta de capital de los dueños o es más riesgos que otros sectores.

Es imprescindible que lo dueños tengan absoluta experiencia en el sector y un capital que les permita afrontar las primeras etapas y diferencies eventualidades.

Riesgo en el otorgamiento de crédito al sector constructor

Riesgos comunes a todas las empresas constructoras:

Incapacidad técnica para llegar a cabo la obra, o demora en el tiempo más allá de lo previsto para la terminación de esta.

Aumento de costos debido al aumento de salarios alza de materiales, descalce entre reajustabilidad precio reajustabilidad costos, huelgas, etc.

Mal financiamiento ya sea en cantidad o calidad (Endeudarse en dólares en un mercado de pesos), esto también está relacionado con el alto apalancamiento, ya sea por falta de capital o por exceso de deuda.

Uso inadecuado o desviación de fondos motivo del financiamiento, hacia otras sociedades de los mismos dueños.

Riesgos propios de constructoras de obras para terceros

Insolvencia del mandante y por consiguiente el no pago total o para parcial de los construido. Aquí se contempla el atraso en el pago.

Riesgos propios de constructoras de obras propias

Aumento exagerado de la competencia traducido en mayor oferta para submercado especifico sin posibilidad de hacer crecer la demanda.

Cambios violentos, ya sea como disminución de la demanda, baja en los precios o ambas cosas a la vez, debido a situaciones regresivas. Esto produce disminución del valor de los inventarios y activos fijos de las empresas del rubro, con lo cual pueden quebrar.

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Un aspecto de extraordinaria importancia en la gestión de los riesgos crediticios, es el relativo al análisis y revisión del riesgo, así como la clasificación de los clientes.

La calidad de la cartera de los préstamos es el riesgo crediticio, que depende básicamente de dos grupos de factores:

Factores internos.- que dependen directamente de la administración propia y/o capacidad de los ejecutivos de cada empresa.

Factores externos.- que no dependen de la administración, tales como inflación, depreciaciones no previstas de la moneda local, desastres climáticos, etc. aquí aparece como importante el estado de los equilibrios básicos macroeconómicos que comprometan la capacidad de pago de los prestatarios.

Este riesgo se mide por las pérdidas netas de créditos.

Entre los factores internos podemos enumerar los siguientes:

Volumen de créditos: a mayor volumen de créditos, mayores serán las pérdidas por los mismos.

Políticas de créditos: cuanto más agresiva es la política crediticia, mayor es el riesgo crediticio.

Mezcla de créditos: cuanta más concentración crediticia existe por empresas o sectores, mayor es el riesgo que se está asumiendo. Por ello se ha determinado que solamente el 20% del patrimonio de una institución financiera puede prestarse a un grupo económico o persona natural o jurídica, con el fin de precautelar la salud de los bancos y entidades financieras.

Concentración geográfica: económica, por número de deudores, por grupos económicos y por grupo accionario: por ello no hay duda que cualquier tipo de concentración de cartera aumenta el riesgo de una institución financiera.

La gestión de riesgos puede afrontarse de una forma masiva o adoptando criterios cualitativos. La gestión masiva es posible cuando existen miles o millones de clientes, encontrándose el cliente individualmente considerado falto o carente de excesivo valor, esto es, se acomete la gestión desde un proceso de insensibilidad y distanciamiento, de forma objetiva y aplicando la Ley de los grandes números, el número está por encima del individuo. Por el contrario, la gestión cualitativa, que tiene un carácter más personal e individualizado, tomando en consideración al individuo frente al número, es factible en empresas con menor número de clientes.

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El martes 28 de Julio el dólar presentó caídas ante las principales divisas del mundo y llegó a un mínimo en ocho semanas contra el Euro, después de que las acciones disminuyeron sus ganancias, el dólar dejo de caer estrepitosamente.

Las acciones de Europa comenzaron a caer en el transcurso de la mañana, neutralizando lo que habían ganado en la apertura de los mercados.

El Euro ha subido un 0.1% ante el dólar quedando en un precio de 1.4268 usd por euro.
“Hasta ahora el euro no se ha podido mantener sobre este nivel (de 1,43 dólares) debido a que un tono ligeramente más suave en los mercados bursátiles europeos acabará con parte del apetito por el riesgo”, dijo Jane Foley, directora de investigaciones de una de las operadoras de Forex Trading más importantes del mundo.

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• Riesgos de no cobro y de no entrega. Para evitar estos riesgos existen unos instrumentos llamados medios de pago: crédito documentario y remesa documentaria.

• Riesgos de engaño. Hay que dar confianza comercial pero con garantía empresarial.

• Riesgos de negocio. Es el riesgo normal de realizar un negocio, como no vender lo previsto o que los márgenes de beneficios no sean los previstos porque los costes tampoco lo son.

• Riesgos legales. Es el riesgo a tener que cumplir con una ley distinta a la nacional que nos conlleve un perjuicio.

• Riesgos políticos. Son riesgos fuera de nuestro control y pueden resultar decisivos. Cada país tiene un perfil de riesgo que se muestra en el OFECOMES y la manera de solucionar este riesgo es a través de las pólizas de seguro del CESCE. Si por culpa de un riesgo político no me pagan, lo hará el CESCE, aunque no al 100%.

• Riesgos personales. Trabajamos con países ajenos en los que cuidaremos de nuestra persona sobre todo en robo y en sanidad.

• Riesgos culturales y de comunicación. Puede llevar a consecuencias nefastas para el negocio.

• Riesgos propios. Son errores en la gestión. Como no buscar la información adecuada, no elegir los mercados correctos, etc.

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El riego, dentro de la terminología aseguradora es cualquier circunstancia producida por el azar que pueda ocasionar algún daño. Se denomina siniestro al riesgo real.

Todos los seres humanos estamos expuestos a una amplia variedad de riesgos, pero las actitudes que se pueden tomar ante las diferentes situaciones son las siguientes:

* La actitud de indiferencia- Consiste en no tomar ninguna medida ante la posibilidad de algún accidente, soportando la perdía económica que este accidente produzca

* La actitud de prevención- Esta orientada a la instalación de medidas de seguridad para así poder prevenir los posibles riesgos.

* La actitud de previsión- Tiene como intecion la creación de un fondo para así poder subsanar las posibles perdidas producidas por un accidente. Hay dos conductas:

Ahorro- Una parte de la renta se va guardando para crear un fondo para subsanar el riego

Seguro- La responsabilidad económica del riegos es transferida a una empresa que se dedica a hacer frente a estos riesgos.

Los riegos a los que estamos sometidos no siempre son asegurables puesto que han de cumplir unos requisitos que han de ser:

* INCIERTO O ALEATORIO- No debe existir certeza de que ocurra el siniestro, un ejemplo seria que se te quemara un edificio de viviendas

* POSIBLES- Hay alguna posibilidad de que el siniestro se produzca

* FOTUITO O INIBITABLE- El siniestro no puede ser provocado por el asegurado para cobrar la indemnización, un ejemplo seria que el asegurado quemase su casa

* CON CONTENIDO ECONOMICO- La perdida producida por el siniestro debe de ir acompañada de una compensación económica

* LICITO- El riego asegurado no puede ir en contra de las reglas morales o del orden publico, por ejemplo, no se podría asegurar un cargamento con drogas si en ese país las drogas son ilegales

* CONCRETO- El riegos que el asegurado va a definir en el contrato debe de quedar perfectamente expuesto

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